Los ahorradores españoles siguen sin moverse, a pesar de que la inflación está erosionando la fuerza adquisitiva del ahorro y también ante los tipos de interés emergentes que, en poco más de un año, han situado el valor de la plata en el 4,5% desde 0 % en julio de 2022. El último dato del IPC de septiembre es del 3,5%, pero el grueso del ahorro de los españoles se queda en cuentas corrientes pagando una media del 0,12%. Esto supone nada menos que 902. 459 millones de euros, de un total de 2,8 billones de euros. que los españoles tenemos en activos monetarios (fondos, deudas, seguros, acciones, pensiones). El dinero no se mueve, aunque no hacerlo suponga depreciarse, favoreciendo así la estrategia de los bancos de no pagar sus deudas.
Según datos del Banco de España, durante la primera parte del año, de las cuentas existentes sólo salieron 35. 000 millones de euros. Por tanto, menos del 4% del efectivo total de la cuenta, por lo que el 96% restante se mantiene sin cambios. De este volumen, 20. 000 millones de dólares se destinaron a depósitos bancarios y otros 16. 000 millones a gastos de tesorería. A finales del año pasado, los españoles sólo tenían 2. 183 millones de euros en gastos de tesorería, mientras que a finales de junio de este año, esta cantidad ascendía a 18. 160 euros. millones. El presupuesto de inversión también captó parte del nuevo efectivo generado a través de los ahorros del año parcial. Los depósitos bancarios tienen una mayor rentabilidad que, en promedio, se sitúa en el 2,33% para las ofertas más recientes, mientras que los gastos de Tesorería ofrecen una ganancia anual promedio de 3,6%, en sus vencimientos, que van desde 3 meses al año.
Las ofertas máximas de depósitos calientes provienen de bancos extranjeros y pequeños bancos online. Sin embargo, Caixabank ha puesto en el mercado un depósito con una rentabilidad anual del 1% que puede llegar al 2% si se cumplen determinadas condiciones de vinculación con el establishment monetario. Por ejemplo, cabe destacar el depósito a un año de Banca Sistema con una TAE (tipo anual) del 4,40% para importes que no superen los 100. 000 euros, o el también italiano Banca Progetto al 4,30%. Estas entidades están cubiertas a través del Depósito de Italia. Fondo de Garantía (FGD).
Entre las ofertas de bancos que operan en España destaca Mediolanum, con un depósito a seis meses al 5% TAE que exige vinculación con otros productos. Renault Bank pagará un 3,85% sobre un depósito a 24 meses con intereses trimestrales, mientras que EBN Bank pagará el 3,5% durante un período de 18 meses, hasta el 3,20% en un año. Banca March también ha entrado en la lucha por los depósitos con un retorno del 3,30% a un año, mientras que MyInvestor pagará durante este período. y a seis meses con una TAE del 3%. Openbank y Selfbank dan un 3,07% y un 3,05% respectivamente para plazos de seis y 3 meses. Las ofertas se posicionan semanalmente, por lo que el ahorrador que necesite dar el salto a otras entidades todavía tendrá nuevas oportunidades. Todos esos depósitos están cubiertos a través del FGD español, que cubre 100. 000 euros al titular en caso de quiebra de la entidad monetaria.
Pero, ¿por qué rara vez se acumula efectivo desde cuentas corrientes hasta depósitos bancarios en línea y en el exterior?Antonio Luis Gallardo, jefe de estudios de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), resalta que el banco conoce el perfil de sus ahorristas y por lo tanto, no tiene ninguna presión para mejorar sus ofertas. «Los ahorradores son muy conservadores, son mayores y no aceptan como cierto los bancos pequeños que normalmente funcionan sólo en Internet. Con la abundancia de liquidez proporcionada a través de este consumidor y la aptitud inteligente de Las entidades españolas no quieren estar ofreciendo tipos superiores», explica. Un mensaje tajante que las propias entidades han trasladado en sus presentaciones monetarias a analistas e inversores: no lo quieren.
Pero es el perfil conservador de los consumidores españoles lo que permite a los bancos sentirse cómodos y no tener que pagar más por sus deudas. Además de sus cuentas de liquidez en el BCE, tienen 900. 000 millones de euros en cuentas existentes para familias, que pagan ligeramente a satisfacer sus necesidades urgentes de crédito. En un contexto de desaceleración económica y menor demanda de préstamos, los bancos se sienten cómodos en este escenario y no quieren ofrecer tipos de interés cercanos al mercado para disponer de efectivo ya cautivo al 0%.