¿Tiene preguntas sobre la seguridad social? Aquí le ayudaremos a orientarse.
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Allan Roth,
¿Es la Seguridad Social un componente de su cartera de inversiones para la jubilación?¿Y qué pasa con las pensiones? La mayoría de nosotros obtendremos beneficios de la Seguridad Social y, según la Reserva Federal, el 44% de los jubilados obtendrán una pensión. Me preguntan cómo tener en cuenta esta fuente de ingresos en relación con una cartera de acciones y bonos. ¿Son bonificaciones?¿O algo más? La respuesta a esas preguntas afectará en gran medida la forma en que administre el resto de su cartera, así como cuánto podrá gastar durante la jubilación.
Aunque la Seguridad Social y las pensiones tienen pagos mensuales, al igual que los bonos, no pienso en la Seguridad Social como una responsabilidad legal dentro de una cartera, lo cual es sorprendente. Pero veo las pensiones como si fueran bonificaciones. Déjenme explicarles por qué. Yo lo hago y lo que significa para ti.
En primer lugar, el Seguro Social es mucho más que un depósito. No solo está subsidiado por el gobierno de los EE. UU. , sino que también ayuda a mantener el ritmo de la inflación y se factura de por vida (a menudo con beneficios para el sobreviviente). Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, a partir de febrero de 2023, el beneficio promedio anualizado es de $ 21,384 ($ 1,782 por mes). El costo de este subsidio para un jubilado dependerá de su esperanza de vida y de si la esposa sobreviviente puede obtener un beneficio adicional consistente con el beneficio. ventajas.
Digamos que Sue es una mujer soltera de 66 años. El precio de por vida de su Seguro Social es de aproximadamente $350,000, según OpenSocialSecurity. com. Supongamos que Suzanne también recibe una pensión con un pago mensual de $445 que durará un de por vida. Eso es aproximadamente el 25% de su Seguro Social. A diferencia del Seguro Social, las pensiones máximas no aumentan el pago mensual con el tiempo y, si lo hacen, no tienen la misma tasa que la inflación. Por lo tanto, en este ejemplo, la pensión vale alrededor de $65,000. Si aún no lo ha hecho Ganó su pensión o la recibió recientemente, tenga en cuenta que la mayoría de ellos ofrecerán un pago único o un pago mensual. La suma global es probablemente una aproximación inteligente del costo de oferta de los pagos de pensión.
Tenga en cuenta que el pago mensual de la pensión es una cuarta parte del pago del Seguro Social, pero su precio total es de $65 000, o mucho menos de un cuarto del pago del Seguro Social de $350 000. Esto se debe a que las facturas del Seguro Social aumentan con la inflación, mientras que las facturas de jubilación no aumentan. no. Incluso con una inflación anual del 3%, en 20 años, la jubilación sólo compraría el 55% de lo que permitiría hoy, mientras que la Seguridad Social ayuda a mantener el ritmo de la inflación.
Entre el Seguro Social y la pensión, los activos de Sue ascienden a unos 415. 000 dólares.
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Supongamos que Sue también tiene $415 000 adicionales en acciones y bonos. Su cartera de jubilación total es de $830 000, desglosada de la siguiente manera:
¿Cómo invertir tu cartera? Si tratamos la Seguridad Social y las pensiones como bonos, Sue podría tener toda su cartera de jubilación en acciones y al mismo tiempo mantener una cartera equilibrada de 50% de acciones y 50% de bonos. En mi opinión, eso sería demasiado arriesgado.
Mi consejo es tratar las pensiones y la seguridad social de manera diferente. Si la pensión es parte de la cartera, sin embargo, el efectivo que obtenemos de la Seguridad Social, la cantidad conocida, se puede gastar. De hecho, la seguridad social está protegida contra la inflación, mientras que la La pensión representa una amenaza de inflación para toda la vida. La pensión es como una obligación a muy largo plazo, mientras que la Seguridad Social es un cheque ajustado a la inflación que obtendrá por el resto de su vida.
Si bien esto posiblemente parezca inconsistente, valoro la cartera de Sue en $480. 000 ($415. 000 en acciones y bonos más $65. 000 en pensión); No vengo con seguridad social. Y hago esto porque el propósito de la billetera es lograr que Sue gaste el dinero que tanto le costó ganar de manera segura.
Morningstar ha realizado una notable tarea investigando las tasas de retiro seguro. En su estudio más reciente, concluyó que se trata de retirar un 3,8% de la cartera (aumentándolo con la inflación), pero sólo si se trata de una cartera moderada. Si inviertes también Si invierte demasiado en bonos, corre el riesgo de desperdiciar efectivo en inflación. Estoy de acuerdo con la conclusión de Morningstar de que una cartera moderada de 40-50 El % de acciones maximiza el ratio de gasto.
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Para maximizar lo que Sue puede gastar durante su jubilación, tomamos los 480. 000 dólares en activos arriesgados (pensiones, acciones y bonos) y construimos una cartera, parte de la cual se compone de fondos indexados de acciones baratos, como el Standard and Poor’s 500 y el la otra parte. parte en bonos y pactos de recompra. La cartera quedaría compuesta de la siguiente manera:
La tasa de retiro seguro del 3,8 % significa que Sue puede gastar $18 240 por año y acumular esa cantidad cada año de acuerdo con la inflación. Con un pago del Seguro Social de $21 384 (libre de riesgo y ajustado a la inflación), Sue tiene $39 624 para vivir. .
Si bien existe la amenaza de una disminución de las contribuciones a la seguridad social, creo que esto es lo más parecido a un activo sin inflación o amenaza de mercado. Así que destaco el dinero ajustado a la inflación generado a través del Seguro Social y me concentro en cuánto flujo de dinero puedo generar. con el resto de la cartera. Dado que la pensión conlleva un alto riesgo de inflación, incluso si se paga durante toda la vida, su riesgo es similar al de los bonos. Probablemente no compraría mucho con el paso de los años, por lo que venir con él en el inventario y la cartera de bonos.
Esta es una forma conceptual de buscar seguridad social y pensiones, que buscar métodos de recuperación. De hecho, Sue probablemente debería gastar más el dinero en su billetera y dejar que el Seguro Social creciera hasta los 70 años. Pero los métodos para solicitar Los beneficios requieren un artículo separado.
Allan Roth es un planificador monetario en ejercicio que ha enseñado finanzas y finanzas conductuales en 3 universidades y ha escrito para publicaciones nacionales, incluido el Wall Street Journal. A pesar de sus numerosas calificaciones (Planificador financiero certificado [CFP], Contador público certificado [CPA], Maestro de Administración de Empresas [MBA]), sigue convencido de que puede seguir invirtiendo de forma sencilla.
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