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Para una gran parte de la población del país, lograr una jubilación financieramente sólida es un desafío, pero es mucho más complicado para los negros.
Los números pintan un panorama sombrío. Entre todos los grupos raciales y étnicos, los trabajadores negros de 51 a 64 años son los que tienen menos probabilidades de tener una cuenta de jubilos angelesción, según un informe que realizó los angeles Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU. UU. en julio del 2023 (en inglés). Cuando tienen una cuenta, su salario promedio es mucho menor que el de los adultos blancos de la misma edad en todos los niveles de fuentes de ingresos.
La desigualdad en el ahorro es solo la punta de un iceberg muy gigante. En 2020, el valor neto medio general de las familias blancas era casi ocho veces mayor que el de las familias negras (189. 000 dólares frente a 24. 000 dólares), según datos de la Reserva Federal. Estas disparidades son el producto de muchos otros que atraviesan toda la vida económica del país: son un legado de desigualdades que tienen un efecto y se acumulan a lo largo de la vida de los negros.
La igualdad en la jubilación «significa que todos tendrán las mismas ventajas». Cada uno tiene una vida monetaria diferente, otras metas y otras obligaciones», dice Karen Andrés, directora de la Iniciativa de Ahorro para la Jubilación del Programa de Seguridad Financiera del Instituto Aspen. «Sin embargo, , las disparidades que podemos ver en los saldos de ahorro para la jubilación son tan marcadas que parecería que nuestra fórmula de ahorro para la jubilación está dando a todos lo que necesitan».
Estas disparidades raciales tienen consecuencias significativas y persistentes para la estabilidad económica en la edad adulta, cuando otras personas tienen menos capacidad para compensar los ahorros inadecuados para la jubilación. Los negros mayores de 65 años dependen mucho más del Seguro Social para la jubilación que los blancos y tienen el doble de probabilidad de vivir en pobreza.
A continuación, proporcionamos 7 datos que le ayudarán a comprender las razones por las que a los trabajadores negros les resulta difícil ahorrar para la jubilación. (Enlaces en inglés)
Las familias negras también tienen muchas más probabilidades de obtener una fuente de ingresos muy baja. La Encuesta sobre economía doméstica y toma de decisiones de 2021 de la Reserva Federal descubrió que el 43% de las familias negras tienen una fuente de ingresos anual de menos de $25,000, en comparación con el 20% de las familias negras. % de familias blancas.
La desigualdad de las pensiones «tiene sus raíces en la desigualdad salarial», según el Foro de Liderazgo sobre Ahorros para la Jubilación del Instituto Aspen en un informe de 2021. «Si no tiene una fuente de ingresos suficiente para cubrir sus gastos normales y ahorrar lo que desea en el corto plazo para ganar dinero ante emergencias, ¿cómo lograrás ahorrar a largo plazo y mantener intacto lo que logras ahorrar?
Los ingresos más bajos no sólo reducen los ahorros. También reducen los pagos de la Seguridad Social a largo plazo, ya que esos beneficios se basan en el historial de ganancias del trabajador.
La disparidad de desempleo de 2 a 1 es «una de las características más persistentes y definitorias del mercado de trabajo duro del país», escribieron los economistas Valerie Wilson del Instituto de Política Económica y William Darity de la Universidad de Duke en un artículo de marzo de 2022 sobre el trabajo duro. desigualdad. Según ellos, esta desigualdad persiste tanto en tiempos de prosperidad económica como en tiempos de crisis, y es consistente en todas las edades, géneros, regiones y puntos de educación.
Las razones de esta mayor tasa de desempleo se han debatido durante mucho tiempo, y las razones imaginables varían desde la discriminación racial hasta la ubicación de las oportunidades de trabajo. Si bien las razones siguen en gran parte sin resolver, las consecuencias económicas son mucho más claras.
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«Las tasas de desempleo más altas entre el personal negro significan que es más probable que enfrenten una pérdida o falta de fuente de ingresos durante sus años de carrera», dice Wilson. «Incluso para los que tienen la suerte de tener ahorros, las tasas de desempleo más altas aumentan la probabilidad de que Tendrán que recurrir a sus ahorros para compensar la pérdida de fuente de ingresos. »
Incluso entre los trabajadores del sector privado que necesitan un plan de jubilación, las tasas de participación son más bajas entre los trabajadores negros que entre los trabajadores blancos, según datos de la Encuesta sobre financiación del consumidor (CFS) de 2019 de la Reserva Federal, la última edición con efectos en el dominio público. .
«El personal negro se concentra en empleos peor pagados, en el sector de servicios y con mayor rotación, donde los empleadores simplemente no ofrecen beneficios. O tal vez [el personal] nunca permanece el tiempo suficiente para acceder a beneficios, como participar en un plan de jubilación». dice Nari Rhee, directora del Programa de Seguridad de la Jubilación del Centro Laboral de la Universidad de California en Berkeley.
Las pensiones tradicionales que ofrecen una fuente de ingresos de jubilación garantizada han sido reemplazadas en gran parte en el sector personal por cuentas de ahorro estilo 401(k). Esto beneficia principalmente al personal con salarios más altos que ganan lo suficiente como para contribuir regularmente, dice Rhee.
«El acceso a las pensiones y otros beneficios a través de los sindicatos en la industria nacional es una forma muy importante de garantizar la estabilidad económica para la clase media de la comunidad negra», dice. «El cambio de las pensiones a los planes 401(k) ha perjudicado a los trabajadores con salarios bajos». «El personal y los equipos se concentran mucho más en mercados de trabajo duro con salarios bajos».
En el sector público, donde las pensiones todavía predominan y hay una proporción excesiva de personal negro (especialmente mujeres negras), esos planes de pensiones clásicos «desempeñan un papel desproporcionado en la estabilidad de la jubilación de los adultos mayores y reducen la desigualdad de riqueza a través de la raza». y género. » según un informe de septiembre de 2023 que realizó Rhee sobre el efecto de las pensiones en la desigualdad de las pensiones.
Esta diferencia de 30 puntos porcentuales en las tasas de propiedad de vivienda se ha mantenido sin cambios en los últimos 50 años, privando a muchas familias negras de un recurso fundamental para la creación de riqueza, dijo el Departamento del Tesoro en un informe de noviembre de 2022 sobre las disparidades raciales en la estabilidad económica.
Aunque la discriminación crediticia, conocida como «exclusión sistémica», fue prohibida hace décadas, a los solicitantes negros se les siguen negando hipotecas a una tasa aproximadamente dos veces mayor que a los blancos, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR).
Según un estudio realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica en septiembre de 2021, los propietarios negros también obtienen un retorno de la venta de sus casas mucho menor en promedio que los propietarios blancos. En general, las casas en vecindarios de mayoría negra están infravaloradas, según según un estudio reciente realizado por la Brookings Institution.
Las herencias y otras transferencias de riqueza intergeneracional, como las donaciones de los padres a jóvenes con grandes gastos como la escuela o una primera vivienda, «aumentan directamente el ingreso disponible del destinatario», dice Dania Francis, profesora asociada de economía en la Universidad de Massachusetts Boston.
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Eso puede tener un gran efecto en la generación de ahorro, según Francis, cuyos estudios se centran en las disparidades raciales en la capitalización. «Si tienes que gastar una porción menor de tu salario en precios de vivienda y pagos de préstamos estudiantiles, es menos probable que el concepto de aportar el 10 o 15% de tu salario al ahorro para el retiro. «
Para las familias negras, las transferencias de riqueza se realizan en la dirección contraria. Según un estudio del Banco de la Reserva Federal de St. Louis, los graduados escolares negros tienen casi tres veces más probabilidades de cubrir los gastos de sus padres que los blancos con educación escolar.
Independientemente de la raza o el origen étnico, casi todos y cada uno de los hogares del país tienen algún tipo de activo fácilmente disponible, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y tarjetas prepagas, pero las familias negras tienen la menor cantidad de dinero, según SCF. datos. Estos saldos más bajos ejercen presión sobre las finanzas familiares en tiempos de necesidad a corto plazo, con posibles consecuencias a más largo plazo.
Por ejemplo, según investigadores del Instituto de Tecnología de Massachusetts, Harvard, Yale y la Oficina del Censo de EE. UU. , las personas negras que ahorran para la jubilación tienen más probabilidades de retirar dinero antes (antes de los 59 años y medio). esos retiros tienen consecuencias fiscales significativas “que hacen que el procedimiento de ahorro para la jubilación sea aún más complicado para esas familias”, dice Francis.
Andy Markowitz cubre problemas de seguridad social y jubilación para AARP. Fue editor en jefe del Prague Post y del Baltimore City Paper.
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