5 consejos para evitar la trampa de las tarjetas de crédito durante las vacaciones — Noticias Ahora

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Para empeorar las cosas, los precios de interés exorbitantes para la compra de regalos o incluso piezas se producen cuando el saldo promedio consistente con el cliente alcanza un máximo de 10 años, según el informe del tercer trimestre de 2023 de Credit Industry Insights de la agencia de crédito TransUnion.

«Los consumidores están recurriendo a las tarjetas de crédito para administrar sus finanzas diarias y llegar a fin de mes», dijo Charlie Wise, vicepresidente senior de consultoría y estudios globales de TransUnion. «Lo que estamos viendo es una acumulación continua en el punto de notable saldos. «

Los jubilados que viven de una fuente constante de ingresos deben tener especial cuidado de no contraer deudas de tarjetas de crédito que no puedan pagar si desean evitar verse afectados por altas tasas de interés y endeudarse, dijo Wise. gastos y desea un mes adicional para pagarlos, está bien», explicó Wise. «Pero no siga acumulando saldos en sus tarjetas de crédito a menos que tenga la opción de liquidarlos más tarde».

Mientras los consumidores se preparan para comenzar a gastar durante las fiestas, la tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito de tiendas ha subido a un récord del 28,93%, según el Estudio anual de tarjetas de consumo de Bankrate. minoristas. No es inusual ver tasas porcentuales anuales (APR) superiores al 30% en ciertas tarjetas de crédito, es decir, las emitidas a través de ciertas cadenas minoristas.

Al mismo tiempo, según los datos más recientes de TransUnion, la deuda promedio de los prestatarios de tarjetas de crédito alcanzó un máximo de 10 años en el tercer trimestre de este año, con $ 6. 088, un 11,2 % más que los $ 5. 474 de hace un año. El Banco de Nueva York informa que la deuda total de tarjetas de crédito superó el billón de dólares por primera vez en la historia en el segundo trimestre y alcanzó los 1,08 billones de dólares al final del tercer trimestre.

Lo más importante del aumento de los tipos de interés de los créditos para automóviles ha sido la serie de subidas de tipos de la Reserva Federal, 11 en total desde marzo de 2022, en su lucha contra la inflación. «Cuando la Reserva Federal sube los tipos, afecta a todos los préstamos», dijo Jordan. Mangaliman, director ejecutivo de GoldLine Financial. » Esto aumenta la carga de los préstamos para los bancos, lo que a su vez aumenta los intereses sobre productos bancarios como créditos para automóviles, préstamos para viviendas y préstamos para automóviles».

El aumento de los precios de compra debido a la inflación más alta en 40 años también ha dificultado que muchas otras personas puedan cubrir sus gastos hasta fin de mes, obligándolos a depender de tarjetas de crédito. créditos para comprar lo que necesitan.

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Por supuesto, emplear tarjetas de crédito rara vez es muy contraproducente. Para aquellos que pueden liquidar su saldo en su totalidad cada mes y aprovechar las ofertas de tarjetas de crédito, como reembolsos de dinero en sus compras, recompensas de viaje y otros beneficios, empleando tarjetas de crédito. puede ser beneficioso.

Los usuarios de tarjetas de crédito que corren el mayor riesgo de sufrir dificultades monetarias debido a las tasas de interés tradicionalmente bajas son los que dependen de los créditos para llegar a fin de mes y no pueden pagar su saldo en un mes completo. Se enfrentan a tarifas de interés altas cuando tienen un saldo. dice Andrew Wood, asesor de planes de jubilación de Daniel A. White

Y esa no es una pequeña fracción de los usuarios: 168,6 millones de consumidores tenían un saldo en su tarjeta de crédito a finales de septiembre, según TransUnion. «Por lo general, los usuarios de tarjetas de crédito que tienen saldos y tasas de interés máximos se ubican en lo que resulta «Es como un ciclo interminable de no poder reducir sus saldos», dijo Wood. «Incluso si impiden emplear esas tarjetas para compras a largo plazo, las tasas de interés máximas continúan retardando el progreso en el pago de la deuda».

El año pasado, las corporaciones de tarjetas de crédito cobraron a los consumidores más de $105 mil millones en intereses, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Según esta entidad, cada vez más tarjetahabientes tienen saldos mensuales o están en mora, y una mayor de saldos superan los 180 días de mora.

Por ejemplo, un titular de una cuenta de tarjeta de crédito que tenía una deuda promedio de $ 5947 al final del segundo trimestre a una tasa de interés promedio del 20,72% y solo hacía facturas mínimas al mes tendría 212 meses de deuda, según un estudio elaborado por Ted. Rossman, analista senior del sector en Bankrate. » Eso significa más de 17 años [de deuda], y su factura de intereses sería de 1. 819 dólares. »

Dado que los consumidores celebran las vacaciones este invierno gastando un promedio de $875 en regalos, decoraciones, alimentos y otros artículos de temporada, según la Federación Nacional de Minoristas, ahora es el momento de planificar un presupuesto y tácticas para pasar la temporada navideña. Deuda de tarjetas de crédito. » El mayor peligro que plantean las tarjetas de crédito y sus tasas de interés máximas depende de su uso», dijo Mangaliman.

Entonces, ¿cuál es el secreto para mantener a raya la deuda de las tarjetas de crédito, o al menos mantenerla en un punto que no reste valor a otros aspectos de su plan monetario durante la jubilación? A continuación, definimos cinco tácticas para la trampa de la deuda de las tarjetas de crédito.

1. Evite gastar dinero en efectivo que no tiene. Si es posible, trate de no comprar cosas con créditos que no pueda comprar con efectivo. No utilice una tarjeta de crédito si la utiliza para gastar más allá de sus posibilidades. «, suplicó Ross Mayfield, analista de estrategias de inversión de la empresa de inversiones Baird Wealth.

2. Cíñete a tu presupuesto. Suena básico, pero establecer un presupuesto y respetarlo puede evitarle compras excesivas y acumular grandes gastos con tarjetas de crédito que posiblemente no pueda pagar cuando llegue. Haga una lista, échele un vistazo y «Al realizar un seguimiento de su fuente de ingresos y gastos, evitará comprar cosas que no necesita» o regalos demasiado caros, explicó Mangaliman. «Evitar las compras impulsivas también le ayudará a evitar entrar en tarjetas de crédito». deuda. «

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3. Piénselo dos veces antes de registrarse para obtener una nueva tarjeta al momento de pagar. No es raro que los cajeros de las tiendas paguen para convencerle de que obtenga una nueva tarjeta de crédito de la tienda, que tendrá una tasa de interés muy alta después del período introductorio, con el atractivo de una reducción en su compra, para no pagar nada con seguridad. número de días. meses o una tarjeta 0% se ofrecerá por un período seguro. Aunque es genial conseguir un descuento del 25% de inmediato o una tarjeta sin intereses durante 12 meses, hay que pensarlo dos veces antes de aceptar la oferta de la tienda.

«Estas tarjetas vienen con interesantes ofertas para inspirar a los consumidores a inscribirse, y eso no es una coincidencia», dijo Howard Dvorkin, contador público certificado y presidente de Debt. com. «Es muy tentador cuando estás en la caja y el dependiente te pregunta: ‘¿Puedo ofrecerte una tarjeta de crédito con la que posiblemente no tengas que pagar facturas durante un año?’

El desafío es que si no paga el saldo en su totalidad al final del período de gracia, digamos un año o 12 meses, puede terminar pagando el 30% o más sobre los intereses de pago vencidos acumulados en su saldo. advierte. Y ¡pobre de usted si paga 30 segundos de retraso», dice Dvorkin. «Si realiza el pago después de 366 días, estará pagando 1. 300 dólares por los 1. 000 dólares que cobró».

«Evite las tarjetas de crédito emitidas a través de tiendas minoristas», advirtió Dvorkin, «a menos que esté seguro de que podrá pagar con la tarjeta cuando llegue la factura. Es una trampa. Así que no caiga en ella. Y los compradores que se aprovechan del «La oferta merece asegurarse de pagar el saldo un mes antes de que finalice [el período introductorio]».

Hay ocasiones en las que una tarjeta minorista puede tener sentido, añade Mangaliman. Tener una tarjeta de una tienda en la que compras regularmente, como Target o Costco, que te permite obtener ventajas como la devolución de dinero, es maravilloso si pagas el saldo en su totalidad. cada mes a intereses.

4. Reduzca las tarifas de interés con movimientos de saldo. Puede ahorrar mucho en intereses si tiene un saldo en una tarjeta con una tasa de interés del 20% o 30% y obtiene una oferta de movimiento de saldo del 0% que dura entre seis y doce meses. «Puede ahorrarle cientos o incluso miles de dólares», afirmó Mangaliman.

Pero hay una advertencia. Expande un plan para asegurarse de pagar la cantidad de transferencia de saldo antes de que finalice la era introductoria para evitar tener que pagar tasas de interés significativas cuando expire la oferta.

Por ejemplo, si transfiere más de $2,400 a una tarjeta de 0% durante 12 meses, haga facturas de $200 por mes durante 12 meses para pagar la factura en su totalidad. «Sería una buena idea anotar su propósito de saldo 0 y un fecha expresa [para pagarlo]», dijo Steven Conners, fundador y presidente de Conners Wealth Management.

5. No piense que las tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro lo sacarán de problemas. Por supuesto, ganar el cinco% de las monedas que tiene en una cuenta del mercado de monedas suena genial. Pero este retorno no es ni de lejos suficiente para compensar el interés en tarjetas de crédito, que tienen una tasa superior al 20%. «Una cuenta en el mercado de monedas que paga entre cuatro y cinco por ciento no significa mucho si tiene una deuda de tarjeta de crédito», dijo Conners. «Digamos que paga un interés del 19,99% y gana cinco. 20 % en una cuenta de ahorro; aun así, pierdes 14,79% de diferencia.

Otra forma de reducir los costos de interés de las tarjetas de crédito es pagar las tarjetas con un préstamo privado o un préstamo con garantía hipotecaria, cuyas tarifas reducen mucho las tasas de interés, dice Wise de TransUnion. «Este tipo de préstamos también le brindarán un calendario de pagos mucho más seguro», añadió Wise.

Adam Shell es periodista independiente; Su carrera incluye períodos como reportero de mercados monetarios para USA Today y Investor’s Business Daily, así como contribuciones como editor asociado y a la revista Personal Finance de Kiplinger.

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