Apple ha marcado un punto de inflexión en el sector monetario, con el lanzamiento de una cuenta de ahorros que da un retorno del 4,15% en Estados Unidos, un interés que multiplica por más de diez veces el retorno medio presentado a través de este tipo de productos. en tu país. .
Así, la generación empresarial fundada a través de Steve Jobs ha dado a pesar de todo un paso decisivo para conquistar la clientela de la banca minorista, en fiesta transparente con el sector financiero y también con las startups que buscan hacerse con un trozo del pastel del entidades más grandes. Tradicional desde hace una década.
Si bien el hecho es que el movimiento de Apple ha tardado en llegar, durante años, las grandes corporaciones tecnológicas han estado haciendo planes para dar el salto al segmento de las finanzas no públicas.
Por ejemplo, Google ganó su licencia bancaria para operar en Europa en 2018 pero, desde entonces, ha formalizado una oferta de productos express.
Por su parte, Amazon banca con financiación de proveedor y, en 2019, dio el salto a adquirir financiación (compra ahora y paga después).
Más complejo es Facebook, que está probando WhatsApp Pay en algunos países emergentes. Así, en India y, desde hace unos días, en Brasil, es imaginable pagar online y en tienda a través de WhatsApp.
Sin embargo, resulta que Apple ha superado a su competencia con esta decisión de alto perfil. Y también con los pasos que tomó antes de esta.
En concreto, Apple también tiene un programa de financiación de adquisiciones de hasta 1. 000 euros, sin intereses; y la función Tap to Phone, que permite a cualquier usuario convertir su smartphone en un punto de venta y pagar las facturas (simplemente descargando una app, sin hardware adicional).
«Apple fue la última bigtech de Los Ángeles en entrar en el sector monetario. Pero, llegando a Los Ángeles, consolida aún más su escenario financiero con sus usuarios y clientes. Poco a poco se está posicionando como el máximo competidor dañino de los bancos. Tendremos que ceñirnos a su pasos», dice Rodrigo García de los Ángeles Cruz, fundador de Finnovating y profesor del IEB.
En cualquier caso, es previsible que otras grandes corporaciones tecnológicas sigan el mismo camino que Apple, con el lanzamiento de productos de ahorro.
«Todas las corporaciones tecnológicas han estado considerando durante algún tiempo la opción de aumentar su oferta monetaria. Ya lo estaban haciendo tímidamente con la adquisición de financiamiento porque es una forma rápida y sencilla de iniciar una relación bancaria. Pero este paso de crear una cuenta es motivo de tranquilidad para los demás», afirma Manuel López, director general de la consultora INMARK.
Además, el entorno de tipos de interés emergentes es el caldo de cultivo ideal para facilitar el bautismo de aquellos nuevos entrantes en el mundo de los productos de ahorro.
“Para los neobancos y también para este tipo de empresas de generación, esta es una oportunidad porque la suba de las tasas de interés hace imaginable construir la rentabilidad de los productos de ahorro y ya sabemos que la remuneración de los pasivos pone muy cachondo a los usuarios monetarios”, reflexiona López.
Aun así, es de esperar que la cuenta de pago de Apple tarde en triunfar en el mercado español. Primero, porque la regulación europea “constituye un dique de contención” ante una mayor flexibilidad regulatoria en otros países, según Lluís Quetglas, consejero delegado. de Vecdis.
Del mismo modo, el corporativo estadounidense prueba muy bien sus lanzamientos en el mercado local antes de dar el salto a otros países.
«Apple es un corporativo global y, como tal, trata de llevar su catálogo de productos e instalaciones a la mayor cantidad de mercados posible. Sin embargo, dado que este servicio se presentará en un acuerdo con alguna otra entidad, como sucedió con Goldman en el Estados Unidos- percibimos que el procedimiento y los plazos serían más lentos que con otro tipo de donaciones de empresas”, dice en este sentido Estefanía González, vocera del comparador monetario Kelisto.
En este sentido, otro factor clave es la pareja que decidirá Apple para dar el salto a Europa.
“Goldman no tiene banca minorista en otros países. Por lo tanto, posiblemente se daría que va de la mano con otras entidades locales o que la propia Goldman necesite introducir el retail en otros países a través de Apple”, reflexiona García de los Ángeles Cruz. .
“Lo que se va a solucionar en los próximos años no será si las grandes corporaciones de generación irrumpen en el sector monetario”, que está de más decirlo, “sino si lo hacen en fiesta o en alianza con los grandes bancos”, apunta. .
En cualquier caso, lo que no es seguro es la aceptación que tendrá una imaginable cuenta de Apple una vez aterrice en nuestro país.
Por un lado, “Apple es una marca hiperreconocida, que tiene más aficionados que clientes”, por lo que “todo lo que lanza se convierte en oro”, según García de los Ángeles Cruz.
Pero, por un lado, lo cierto es que el visitante bancario español es conservador y sigue privilegiando la proximidad por encima de los aspectos, como estamos viendo últimamente en el mercado de depósitos.
“Hemos comprobado que el usuario sigue siendo reacio a optar por plataformas cien por cien virtuales como Raisin -que le da acceso a depósitos europeos que, actualmente, tienen mucho más éxito que los españoles- porque lo que necesita es un producto publicitado. a través de bancos españoles que le resulten familiares», dijo González.
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María Gómez Silva es licenciada en periodismo por la Universidad Complutense de Madrid. Además, realizó un máster en periodismo por el diario «El País» y un posgrado en periodismo económico por la Universidad de Zaragoza. Antes de incorporarse a Inversión mag y el equipo de finanzas. com, corresponsal de EFE en el Sudeste Asiático y Bruselas, donde culpó por información económica. También informó a través de ‘Cinco Días’ y ‘ABC’.
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